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  • ¿Qué son los Multifondos?
  • Desde el año 20101, en el Régimen de Ahorro Individual se introduce la posibilidad para que tú, en calidad de afiliado, puedas elegir que los recursos de tu cuenta individual sean gestionados a través de diferentes Fondos ajustados a tu edad, perfil de riesgo, metas y tiempo que tienes para capitalizar tu ahorro de pensión y por lo tanto, puedas obtener una mayor rentabilidad; es decir, los Multifondos te dan posibilidad de obtener una mejor pensión en el momento de retiro a la vez que permiten que participes en la construcción de tu ahorro pensional.

  • ¿Cuáles son los Multifondos?
  • Los Multifondos creados para tu ahorro pensional de acuerdo con la legislación colombiana y entre los cuales puedes elegir la forma como se administran tus aportes son: el Fondo Conservador, el Fondo Moderado y el Fondo Mayor Riesgo2.

    Para saber en qué se diferencian estos fondos y cuál es el mas recomendable para ti te invitamos a leer la siguiente información:

    Fondo conservador Fondo moderado Fondo mayor riesgo
    Se recomienda para personas que se encuentren a menos de 5 años de su edad de retiro, ya que tiene como objetivo principal preparar el ahorro para el momento de su pensión en el corto plazo. Se recomienda para personas que se encuentren entre los 10 y 5 años de su edad de retiro y que buscan obtener un equilibrio frente a las variaciones de precios, pero con mayores rentabilidades respecto al Fondo Conservador. Se recomienda para las personas que se encuentran a mas de diez(10) años de su edad de retiro y que buscan que sus ahorros puedan generar altas rentabilidades en el largo plazo, pero con la posibilidad de recuperarse de las variaciones de los precios que se presenten en el corto o mediano plazo.

1. ¿Para qué existen estas tres opciones y por qué debes conocerlas?

Para orientarte en la construcción del ahorro para tu pensión pues es una inversión de largo plazo que debe ser gestionada de la mejor manera para lograr el mayor rendimiento posible y que puedas disfrutar de tu ahorro al momento del retiro.


1En la legislación colombiana se abrió vía al esquema multifondos con la ley 1328 de 2009 y el decreto de 2555 de 2010, estableciendo el número de fondos a construirse y los perfiles de inversión que debían tener cada uno de ellos, así mismo se estableció el régimen de inversión para cada uno de los fondos. 2Además de los Fondos Conservador, Moderado y Mayor Riesgo que son los Fondos creados para el momento de acumulación, existe un fondo creado para la administración del ahorro en la etapa de disfrute pensional, el cual se denomina como Fondo Retiro Programado.

2. ¿Cuáles son las principales diferencias entre los tipos de fondos?

Las diferencias más importantes están referidas al régimen de inversión de los recursos de cada uno de los tipos de fondos, que permitirán establecer el perfil de cada uno de ellos.

En tal sentido, se han previsto que los fondos se diferencien, principal, pero no exclusivamente, por el monto de los recursos que pueden invertir en títulos participativos (renta variable, incluidas acciones), así:

Tipo de fondo Límite mínimo Límite máximo Límite máximo renta variable nacional
CONSERVADOR 0% 20% 15%
MODERADO 20% 45% 35%
MAYOR RIESGO 45% 70% 45%

3. ¿Cuántos Fondos puedo elegir?

De estos Fondos solo podrás elegir uno de ellos, sin embargo, la elección que realices hoy podrás cambiarla a lo largo de tu vida para ajustarla a tus expectativas e intereses, teniendo en cuenta las siguientes reglas:

      ✔ Si es la primera vez que eliges el Fondo para tu ahorro pensional, podrás cambiarlo dentro de los TRES (3) días hábiles siguientes a la fecha de elección inicial; o
      ✔ Una vez pasados estos tres días, tendrás la oportunidad de cambiar tu selección cada 6 meses. Esto también aplica si ya habías elegido fondo en una oportunidad anterior.

4. ¿Se puede hacer un traslado de un fondo a otro?

Cualquier afiliado que no haya elegido fondo, podrá elegir en cualquier momento el tipo de fondo que más se ajuste de acuerdo con su edad y perfil de riesgo, una vez que haga su elección sólo se podrá solicitar un traslado entre los diferentes fondos seis meses después de su elección anterior. Es importante anotar que, en cualquiera de los casos de elección o traslado entre Fondos, los recursos de la cuenta individual se reflejarán en el fondo elegido el día 20 del siguiente mes en que fue realizada la elección de fondo.

5. ¿Cómo se define mi perfil?

La etapa de la vida por la que estás cruzando y tu nivel de tolerancia al riesgo, es decir de soportar subidas y bajadas, serán los factores que te ayudarán a determinar en cuál de los fondos ofrecidos te conviene estar: los jóvenes pueden arriesgar más con su inversión, con la certeza de que el retorno será mayor; los adultos en edad mediana elegirán el nivel de riesgo para su inversión; y los adultos, próximos a pensionarse, buscarán la estabilidad y la seguridad de su ahorro en un escenario más conservador.

Cada escenario contempla diferentes estrategias de inversión y busca diversos resultados en el corto y en el largo plazo, asumiendo riesgos diferentes, y por lo tanto, la rentabilidad obtenida es distinta en cada uno, permitiéndote incrementar el valor esperado de tu pensión en la etapa de ahorro.

Este esquema amplía las opciones para invertir tu ahorro pensional al darte el derecho a elegir entre tres alternativas de inversión para ahorrar tu pensión, teniendo en cuenta:

      – La etapa de la vida por la que estás pasando.
      – El tiempo que tienes para el ahorro de tu pensión.
      – El nivel de tolerancia al riesgo.

6. ¿Qué ocurre si no elijo?

En caso de no elegir uno de los fondos ofrecidos para la administración de tu ahorro, la legislación colombiana define que tu ahorro pensional será distribuido entre los diferentes multifondos, según tu edad y género, de la siguiente forma3:

M <42 42 43 44 45 46 - 51 52 53 54 55 56
H <47 48 49 50 51 51 - 56 57 58 59 60 61
Mayor Riesgo 100% 80% 60% 40% 20% 0%
Moderado 0% 20% 40% 60% 80% 100% 80% 60% 40% 20% 0%
Conservador 0% 20% 40% 60% 80% 100%



3La distribución que se muestra a continuación contiene las modificaciones realizadas con la entrada en vigencia del Decreto 959 de 2018.

A este proceso de traslado entre fondos se denomina Convergencia y los porcentajes indicados en la tabla serán aplicados a tus aportes o tu saldo existente en la fecha en que se cumplan las edades señaladas. Estos porcentajes pueden presentar variaciones en el tiempo por efectos de la valoración de las inversiones

Recuerda que para las personas que NO Eligieron se tienen dos reglas de convergencia:

  1. Cuando los recursos acumulados en el fondo Mayor Riesgo hasta los 42M/47H empiezan a converger un 20% cada año hacia el fondo moderado, hasta alcanzar el 100% del saldo en dicho fondo.
  2. 5 años antes de cumplir la edad de pensión 52M/57H, el saldo acumulado en el fondo moderado empieza a converger un 20% cada año hacia el fondo conservador, hasta alcanzar el 100% del saldo en dicho fondo.

7. Además de lo anterior, ¿Qué debo tener en cuenta?

      ✔ Cuando cumplas 52 años si eres mujer o 57 años si eres hombre, el saldo total de tu cuenta individual se trasladará gradualmente al Fondo Conservador, hayas o no seleccionado multifondo, en los porcentajes indicados en la tabla anterior.
      ✔ Los aportes voluntarios adicionales que realices a tu cuenta individual serán administrados en el mismo fondo que hayas seleccionado para tu ahorro obligatorio.
      ✔ En caso de que decidas trasladarte a otra Administradora, tus aportes serán acreditados en la nueva Administradora en el último multifondo que hayas seleccionado.
      ✔ Si estás en proceso de traslado de administradora no podrás realizar cambio de fondos hasta que este no se haga efectivo.
      ✔ Saldo Mínimo: El Saldo acumulado entre los Fondos de Mayor Riesgo y Moderado deberán estar distribuido de acuerdo con la edad de los Afiliados; Siempre que el saldo existente en el Fondo Moderado sea mayor al Saldo Mínimo establecido en la regla de convergencia se conservará dicha conformación y no se realizará traslado entre Fondos.

8. ¿Qué es la convergencia obligatoria al Fondo Conservador?

Este esquema de inversión está pensado para cuidar al máximo tu capital, por eso, hayas o no hayas seleccionado fondo para tu ahorro pensional, cuando cumplas 52 años (mujeres) 57 años (hombres), tu ahorro empezará a pasar gradualmente de forma automática al Fondo de Pensiones Obligatorias Protección Conservador.

9. ¿Cómo elegir el fondo?

Recuerda que decidirte por uno de los tres fondos de ahorro pensional es un derecho y una opción, no es una obligación. Por eso, si no se elige uno de estos escenarios de inversión, Protección ubicará tus ahorros en el Fondo tal cual y como lo establece la Ley. Para seleccionar el fondo de tu ahorro pensional, tienes dos opciones. Estos son los pasos que debes seguir:

Opción 1: Ingresando a nuestra zona transaccional

  1. Ingresa a protección.com
  2. Haz clic en “Ingresar” y completa la información con tu usuario y clave
  3. En el menú que encontrarás en el panel izquierdo, encontrarás la opción “Transacciones Pensiones Obligatorias”
  4. En el menú desplegable selecciona la opción “Elección o cambio de tipo de fondo OBL”
  5. . Sigue las instrucciones que te iremos indicando para realizar la selección del fondo a través de nuestro portal.

Opción 2: A través de la red de oficinas

  1. Acércate a la oficina de servicio Protección más cercana.
  2. Solicita con el asesor la selección del fondo, presentando tu cédula original.
  3. Uno de nuestros asesores te orientará en el diligenciamiento del formato de elección o cambio de tipo de fondo.

10. ¿Podré estar en varios fondos a la vez?

Solo podrás elegir un (1) sólo fondo para tu ahorro

11. ¿Por qué veo mi ahorro distribuido en dos fondos?

Si elegiste activamente el fondo, y te encuentras en edad de convergencia obligatoria al Fondo Conservador, verás tu ahorro distribuido entre tu fondo seleccionado y el Fondo Conservador, de acuerdo con tu edad.

Si no has elegido fondo, se debe a que al empezar a regir el decreto 959, tus nuevos aportes se estarán acreditando en el Fondo Mayor Riesgo y tu saldo consolidado a febrero de 2019, permanece en el Fondo Moderado.

12. ¿Qué pasa si no elijo?

Si no eliges, Protección lo hará por ti siguiendo los lineamientos que establece la Ley, llevando el dinero de tus nuevos aportes al Fondo de Pensiones Obligatorias según tu edad. Cuando te falten 5 años para cumplir la edad de pensión a través de un proceso de convergencia automática, los recursos de tu cuenta individual empezarán a migrar de manera gradual hacia el Fondo de Pensiones Obligatorias Protección Conservador, para que tengas el 100% de tu ahorro pensional en éste último cuando te falte 1 año para cumplir la edad de pensión (57 mujeres y 62 hombres). Esta es la llamada Regla de Convergencia

13. ¿Qué es la Regla de Convergencia?

Cuando cumplas 52 años de edad, en el caso de ser mujer, o 57 años de edad, en caso de ser hombre, parte del saldo de tu cuenta individual de afiliado no pensionado debe trasladarse anualmente hacia el Fondo de Pensiones Obligatorias Protección Conservador atendiendo criterios de edad y género, para que se ajuste a los siguientes porcentajes, salvo que decidas asignar un porcentaje superior a este fondo:

Mujeres Hombres % Saldo mínimo en la cuenta individual Fondo Conservador
52 57 20%
53 58 40%
54 59 60%
55 60 80%
56 o más 61 o más 100%

La regla de convergencia se aplica a los saldos existentes y a los nuevos aportes que ingresen a tu cuenta, sin perjuicio de las variaciones por efecto de la valorización de las inversiones.

14. ¿Cómo sabré que es el momento de pasar de un fondo a otro?

Como afiliado no pensionado podrás modificar tu elección en cualquier momento, respetando el período establecido por Ley de 6 meses entre una solicitud y otra. Contarás con la orientación de Protección para tomar las decisiones adecuadas en el momento oportuno respetando la Regla de Convergencia.

15. ¿Si hago aportes voluntarios en obligatorias, que pasará con ellos, cómo puedo invertirlos?

Los aportes voluntarios en Pensiones Obligatorias siguen las mismas reglas aplicables a los aportes obligatorios; no puedes elegir en forma independiente la distribución de estos aportes.

16. ¿Cómo evaluar mis resultados?

En cada una de las opciones de fondos, se asumen riesgos diferentes y, por lo tanto, la rentabilidad obtenida es distinta en cada uno. Esta rentabilidad tiene una relación directa con el riesgo, esto implica que si eliges el Fondo de Pensiones Obligatorias Protección Mayor Riesgo podrás incrementar tus rendimientos en el largo plazo más que quien elija el Fondo de Pensiones Obligatorias Protección Conservador.

Esto no implica que en el corto plazo el comportamiento sea similar. Si tu ahorras tus recursos en el fondo más arriesgado deberás estar dispuesto a ver más variaciones, positivas o negativas, en el corto plazo, que las de los otros dos fondos y la evaluación que hagas de tus resultados la debes hacer en el largo plazo.

Es por ello que se estableció para cada fondo un tiempo de acumulación y de evaluación de los resultados.

Tipo de Fondo Tiempo de evaluación de los resultados
      Fondo de Pensiones Obligatorias Protección Mayor Riesgo - 60 meses (5 años)
      Fondo de Pensiones Obligatorias Protección Moderado - 48 meses (4 años)
      Fondo de Pensiones Obligatorias Protección Conservador - 36 meses (3 años)

Teniendo en cuenta estos tiempos, la Superintendencia Financiera calculará la rentabilidad mínima que cada fondo debe cumplir mensualmente.

17. ¿Si soy pensionado puedo elegir tipo de fondo?

Los afiliados pensionados a través de la AFP mediante un retiro programado, no tienen la posibilidad de elegir tipo de fondo. La ley previó que debían estar vinculados al Fondo Especial de Retiro Programado.

Debemos recordar que en el caso de los pensionados bajo la modalidad de renta vitalicia, los recursos salen de los fondos de pensiones y son trasladados a la aseguradora con la cual se contrató la renta, por lo que a estos pensionados no les resulta aplicable el esquema "Multifondos".

18. ¿Puedo seleccionar el tipo de fondo que desee o tengo alguna restricción?

Lo primero es que la facultad de seleccionar tipo de fondo, solo aplica en la etapa de acumulación, esto es, para los afiliados no pensionados. Los afiliados pensionados bajo la modalidad de retiro programado deben ir al Fondo Especial de Retiro Programado.

En cuanto a los afiliados no pensionados, debemos precisar que la selección del tipo de fondo debe obedecer a consideraciones del perfil de riesgo de cada persona y su edad.

En todo caso no existe ninguna limitación en la selección del tipo de fondo, sin embargo cuando se cumplan las edades mencionadas en las reglas de convergencia, será obligatorio que una parte de sus recursos se encuentren invertidos en el fondo conservador como se señaló en la pregunta anterior.

19. ¿Qué es la opción de retracto de elección de tipo de fondo?

La regulación ha establecido la posibilidad de que el afiliado no pensionado que elija por primera vez tipo de fondo, se retracte de su decisión, esto es, deje sin efectos dicha elección, siempre y cuando dentro de los tres (3) días hábiles siguientes a la elección inicial manifieste su intención en tal sentido.

Esta posibilidad solo existe para una única vez y está referida a la elección inicial.

20. ¿Cómo hago para manifestar mi deseo de retractarme?

El ejercicio de la opción de retracto debe hacerse por escrito o por intermedio del canal de servicios de internet, cuando éste sea ofrecido por las administradoras, sin que sea necesario el diligenciamiento de proforma o formulario alguno.

21. ¿Los cambios introducidos con el esquema "Multifondos" modifican las modalidades existentes de pensión en los fondos de pensiones?

Como lo mencionábamos el cambio en el esquema Multifondos, afecta la forma como se invierten los recursos en los fondos de Pensiones Obligatorias y no modifican las modalidades de pensión a través de las cuales pueden pensionarse los afiliados a tales fondos.

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